Qué es el periodo de carencia??. Muchas familias pasan por momentos complicados en los que la mala situación económica y los numerosos gastos mensuales hacen que no sean capaces de mantener su obligación de pago con respecto a sus contratos hipotecarios.
Para estos casos, las entidades bancarias tienen la opción de ofrecer una carencia hipotecaria, un periodo en el que se disminuyen las cuotas mensuales de la hipoteca, pudiendo dejarse de pagar los intereses (carencia parcial), o bien llegándose a aplazar las cuotas en su totalidad por un número determinado de periodos (carencia total).
A continuación hablaremos sobre las ventajas y desventajas de solicitar un periodo de carencia, mostrando también el momento indicado para hacerlo en caso de que lo necesites.
Qué es el periodo de carencia hipotecaria y cuándo solicitarlo. Ventajas y desventajas de la carencia hipotecaria
Ahora que sabemos qué es el periodo de carencia en una hipoteca, debemos saber cuáles son sus beneficios e inconvenientes con el fin de conocer los casos en los que sería conveniente solicitarlo.
Este periodo puede ser acordado para el principio de la vida del préstamo, ya que es el momento en el que se realiza el desembolso inicial para comprar la vivienda, por lo que pagar cuotas reducidas (o no pagarlas) supone una gran ventaja para cualquiera. Para momentos complicados en los que el hipotecado tenga graves problemas para afrontar el pago de sus cuotas, también podrá hablar con su entidad bancaria para llegar a un acuerdo por un periodo de carencia, aliviando el mal momento y consiguiendo algo de flexibilidad para reestructurar su situación económica.
Viendo el lado negativo, hay que saber que los periodos de carencia terminan encareciendo la hipoteca ya que, una vez terminado el periodo, es habitual que el tipo de interés aplicado por la entidad sea más elevado. Otro de los inconvenientes consiste en la novación hipotecaria (modificación contractual) que puede suponer un elevado gasto en comisiones, teniendo las entidades bancarias una total libertad para aplicarlas en caso de realizar este tipo de gestiones.
¿Cuándo conviene solicitar un periodo de carencia hipotecaria? ¿Es la única opción cuando existen dificultades para pagar las cuotas?
Resumiendo lo que hemos comentado anteriormente, el periodo más habitual es en el inicio de la hipoteca, ya que es el momento en el que más complicado se hace pagar las cuotas tras un importante desembolso inicial. Pese a ello, puede ser concedido en cualquier momento, siempre y cuando se llegue a un acuerdo con nuestra entidad bancaria.
En el año 2012 se aprobó en nuestro país una ley que incluía el Código de Buenas Prácticas Bancarias, el cual tenía como objetivo mejorar la situación de los hipotecados con dificultades. Hay que tener en cuenta que, si nuestro banco no está acogido a este código, o no cumple los requisitos aprobados en la Ley de la Segunda Oportunidad (marzo de 2015), no tendrá por qué ofrecernos un periodo de carencia, por lo que esta opción no estaría disponible de ser real este caso.
Para esta situación, debemos saber que existe la posibilidad de alargar el préstamo, es decir, aumentar el número de años en el que vamos a pagar nuestra hipoteca. Pese a que esta opción reduce considerablemente la cuantía de las cuotas, los bancos aplican una subida de intereses, por lo que al final acaba saliendo bastante más caro.
El periodo de carencia es una interesante opción para reducir el impacto de las cuotas hipotecarias durante un plazo determinado, pero hay que conocer sus condiciones y estudiarlas con precaución, ya que puede que terminemos pagando mucho más dinero debido a la subida de las tasas de interés aplicadas por los bancos.